O que é um banco adquirente
Um banco adquirente, também chamado de “acquirer”, é a instituição financeira que permite a um comércio aceitar pagamentos com cartão ou outros métodos de pagamento alternativos, seja numa loja física ou online.
A sua função principal é atuar como intermediário entre o comerciante e as redes de pagamento, como Visa e Mastercard, e o banco emissor do cliente. Isto garante que as transações sejam autorizadas corretamente e que os fundos sejam liquidados de forma eficiente entre todas as partes envolvidas.
Principais funções de um banco adquirente
Atuar como intermediário implica uma série de responsabilidades para o banco adquirente:
1. Fornecer a infraestrutura para aceitar pagamentos
O adquirente disponibiliza uma conta de comerciante (merchant account) e/ou os dispositivos necessários para aceitar pagamentos em diferentes canais: terminal de pagamento físico ou POS virtual, por exemplo.
2. Gerir pedidos de pagamento
Quando um cliente realiza uma compra, o adquirente recebe a transação e envia-a para a rede de pagamento correspondente. A rede encaminha-a ao banco emissor para verificar a autorização.
3. Coordenar a autorização com o banco emissor
O adquirente gere a comunicação entre o comerciante e o banco emissor, informando o comerciante se a transação foi aprovada ou recusada. Não decide sobre a disponibilidade de fundos.
4. Liquidar fundos ao comerciante
Após a autorização, o adquirente coordena a liquidação, ou seja, a transferência do dinheiro do banco emissor para a conta do comerciante, aplicando as comissões estabelecidas.
5. Gerir imprevistos
O banco adquirente recebe reclamações ou chargebacks do banco emissor e coordena a resposta do comerciante, analisando documentação e provas. Se a reclamação for válida, gere o reembolso ao emissor, cumprindo os procedimentos da rede de pagamento.
6. Garantir conformidade regulatória
O banco adquirente assegura que o comerciante cumpre as normas e standards de segurança, como PCI DSS, essenciais para proteger os dados dos titulares de cartão.
Diferenças entre banco adquirente, banco emissor e processador de pagamentos
O banco adquirente e o banco emissor têm papéis complementares, mas distintos, no ecossistema de pagamentos.
O banco emissor representa o titular do cartão: gere a sua conta, define limites de despesa e decide se uma transação deve ser aprovada ou recusada. É, portanto, responsável por validar que o cliente tem fundos ou crédito disponível.
O banco adquirente, por outro lado, atua do lado do comerciante. A sua função é receber os pedidos de pagamento, enviá-los à rede correspondente e, uma vez aprovados pelo emissor, gerir a liquidação dos fundos para o negócio.
O processador de pagamentos não é um banco, mas um fornecedor tecnológico que liga comerciantes, adquirentes, emissores e redes de cartão. A sua função é mover a informação da transação de forma rápida, segura e eficiente, além de oferecer ferramentas adicionais como prevenção de fraude, análises ou roteamento inteligente de pagamentos.
Em outras palavras, enquanto os bancos adquirente e emissor assumem responsabilidades financeiras, o processador foca-se na parte técnica e operacional que permite que a transação ocorra entre todas as partes envolvidas.
