Banco emissor

O que é um banco emissor?

Um banco emissor, também conhecido como emissor, é uma instituição financeira que atua como intermediário entre o titular do cartão e a rede de pagamentos, como Visa e Mastercard.

Alguns bancos emissores também emitem diretamente os cartões aos seus clientes, seja em formato físico ou virtual, mas o mais comum é a sua função de gerir a relação financeira entre o utilizador e a rede de pagamentos.

Funções principais de um banco emissor

Atuar como intermediário implica que o banco emissor tenha uma série de responsabilidades:

Autorização de pagamentos

Antes de concluir uma compra, verifica se o cliente tem saldo ou crédito suficiente e decide se aprova ou recusa a transação.

Liquidação de transações

Após a aprovação, o banco emissor facilita a transferência dos fundos para o banco adquirente, para completar o pagamento ao comerciante.

Gestão de contas

Supervisiona os limites de crédito ou saldo, administra a conta do titular e assume a responsabilidade financeira em caso de não pagamento.

Resolução de devoluções

Avalia reclamações dos clientes, como chargebacks ou reembolsos, e decide se procede à devolução dos fundos. O banco emissor toma a decisão final e protege o cliente contra transações não autorizadas, fraude ou reclamações.

Emissão de cartões

Alguns bancos emissores também emitem os seus próprios cartões, criando-os e entregando-os em formato físico ou virtual.

Diferenças entre um banco emissor, um banco adquirente e a rede de pagamentos

O banco emissor representa o titular do cartão, enquanto o banco adquirente processa os pagamentos para o comerciante. Ou seja, o emissor gere a conta do cliente e autoriza transações, e o adquirente recebe os fundos e transfere-os para o comerciante.

Por sua vez, as redes de pagamentos, também chamadas marcas, funcionam como infraestrutura que conecta emissores e adquirentes, permitindo que os pagamentos sejam efetuados de forma segura e eficiente em todo o mundo. A rede não emite cartões nem gere contas dos titulares; facilita apenas a comunicação e a liquidação entre os bancos participantes.