COF

O que é uma operação Credential On File (COF)?

Uma operação Credential On File (COF) é uma transação em que o comerciante utiliza os dados do titular do cartão armazenados previamente. Estes dados foram autorizados pelo titular para que o comércio os possa utilizar em pagamentos futuros.

Os dados podem ser usados em dois tipos de transações:

• Iniciadas pelo titular (CIT): quando o cliente autoriza diretamente o pagamento.

• Iniciadas pelo comerciante (MIT): como parte de um acordo prévio entre o cliente e o comerciante, como subscrições ou pagamentos recorrentes.

Importância do COF na norma PSD2

Com a entrada em vigor da PSD2, a correta identificação das operações COF tornou-se essencial — sobretudo nos pagamentos iniciados pelo comerciante, sem participação direta do titular no momento da transação.

Um exemplo seria um cliente com uma subscrição mensal de um serviço de streaming. O comerciante guarda de forma segura os dados do cartão e processa as cobranças automaticamente.
Como o titular não pode autenticar o pagamento em tempo real, estas operações devem seguir protocolos de segurança específicos. Caso não sejam identificadas corretamente, há um risco elevado de rejeição, afetando a experiência do cliente e as operações do comércio.