Credential On File (COF)

O que é uma operação Credential On File (COF)?

Uma operação Credential On File (COF) é uma transação na qual o comerciante utiliza os dados de pagamento de um cliente guardados previamente, porque o titular do cartão autorizou expressamente o seu armazenamento e utilização para compras futuras.

Como funciona uma COF?

Os dados do cartão (por exemplo, número ou token) são guardados após o cliente os fornecer numa transação inicial. O comerciante pode reutilizar esses dados em compras subsequentes sem que o cliente tenha de os introduzir novamente.

Existem dois tipos principais de transações COF:

• CIT (Customer Initiated Transaction): Transações iniciadas pelo titular do cartão. O cliente autoriza diretamente o pagamento usando os dados guardados.

• MIT (Merchant Initiated Transaction): Transações iniciadas pelo comerciante. O comerciante processa o pagamento com base num acordo prévio com o cliente, como subscrições ou pagamentos automáticos.

Por que as transações COF são importantes?

Identificar corretamente as transações COF é fundamental no âmbito da regulamentação PSD2, pois, nos pagamentos iniciados pelo comerciante, o titular não se autentica em tempo real.

Por isso, é necessário aplicar protocolos de segurança específicos que garantam a proteção da operação. Se não forem corretamente assinaladas como COF, as transações podem ser recusadas pelo emissor, afetando a experiência do cliente e a operação do comerciante.

Um exemplo habitual deste tipo de transação é uma subscrições mensal de um serviço de streaming, na qual o comerciante guarda de forma segura os dados do cartão para realizar os encargos automáticos todos os meses.