PSD2: qué es y cómo afecta a usuarios y negocios

En este artículo:

La normativa PSD2 lleva algunos años siendo un quebradero de cabeza para muchos pequeños negocios que se han querido introducir en el mercado online. Desde PaynoPain, compañía especializada en métodos de pagos, te explicamos todo lo que debes saber sobre la nueva normativa, los detalle sobre en qué consiste y qué cambios suponen tanto para los usuarios como para los comercios que venden online.

¿Qué es la normativa PSD2?

La normativa PSD2 (Payment Service Directive 2) modifica la regulación del marco común de pagos electrónicos dentro de la Unión Europea, con el objetivo de mejorar la seguridad de los usuarios y aumentar la protección contra el fraude a través de internet. Esta segunda Directiva Europea de Servicios de Pago, afecta tanto a los pagos online como a los pagos con tarjeta y a los pagos móviles y supone grandes cambios tanto para los consumidores como para los comercios. Una normativa que, tras varias moratorias por parte del Banco Central Europeo, ya está en marcha desde el 1 de enero de 2021 y a la que todos los comercios han tenido que adaptarse.

¿Cómo me afecta este marco regulatorio como usuario?

Para cumplir con su objetivo, la norma recoge la obligatoriedad de que los sistemas de pago verifiquen la identidad del usuario mediante al menos 2 elementos de Autentificación Reforzada de Cliente (SCA). Esto supone que el sistema solicita al cliente 2 de los siguientes elementos de autenticación.

Algo que posee (como, por ejemplo, su propio teléfono móvil)
Algo que conoce (como un pin o una contraseña)
Algo inherente al usuario (como su huella digital o el reconocimiento facial)

Por otro lado, la nueva directiva europea añade otras modificaciones y es que los bancos estarán obligados a dar acceso a las cuentas de los clientes a terceras empresas o Third Party Providers (TPP), siempre que el cliente lo solicite, para que intervengan en el proceso de pagos, lo que se denomina Open Banking. Además, la normativa PSD2 regula dos servicios:

Servicio de información de cuenta (AIS), que recoge y almacena toda la información financiera de las diferentes cuentas de un mismo cliente en un único lugar.
Servicio de iniciación de pagos (PIS), a través del cual terceros proveedores facilitan el uso de la banca online para realizar pagos a través de Internet.

¿Existen exenciones en la normativa?

Hay diferentes transacciones que quedan exentas de la nueva normativa europea:

Transacciones de bajo riesgo, cuando el ratio de fraude de la entidad que procesa el pago esté identificado y certificado.
Transacciones de bajo valor, siempre que el importe sea igual o inferior a 30€, el cliente que las realice tenga un importe exento acumulado igual o inferior a 100€ o un total de transacciones exentas iguales o inferiores a 5.
Transacciones recurrentes, siempre que sea el mismo importe y el mismo medio de pago.
Transacciones en que el cliente haya añadido el comercio a una lista blanca.
Transacciones en las que el pago se ha iniciado por teléfono, email o correo ordinario.
Pagos corporativos con tarjetas de empresa.
Pagos fuera de la Unión Europea.

¿Cómo me afecta como ecommerce?

Todos las empresas que venden sus productos online están obligadas al cumplimiento de la nueva normativa desde el pasado 2012. Desde su puesta en marcha y debido al desconocimiento por parte de los usuarios, la tasa de conversión de los negocios se ha visto afectada. Sin embargo, existen empresas especializadas en pagos online que aseguran el total cumplimiento de la normativa y garantizan mejorar el ratio de conversión del negocio. Paylands, la pasarela de pago online de PaynoPain, reúne todos los requisitos para el cumplimiento de la normativa PSD2, haciendo de la compra un proceso rápido y de total confianza para los clientes. Además, su fácil integración con los sistemas de ecommerce, sus garantías de seguridad - certificación PCI, autenticaciones 3D Secure y sistema antifraude inteligente - y su apuesta por hacer de la experiencia de compra un proceso tremendamente intuitivo y sencillo para el usuario, que garantice una mayor tasa de conversión.

¿Cómo afecta la normativa a los negocios de suscripción?

Para aquellas empresas que cuentan con suscripciones mensuales, trimestrales o similares, el usuario solamente tendrá que autentificar el primer pago. Sin embargo, deberán cumplirse ciertas indicaciones: la operación debe marcarse como recurrente, el importe debe ser el mismo, con la misma periodicidad, con el mismo sistema de pago y la transacción debe dirigirse al mismo beneficiario.

Ventajas de la normativa PSD2

La nueva normativa supone una mejora en la experiencia de los usuarios a la hora de realizar pagos online y un aumento notable de la confianza en la empresa.

Refuerzo de seguridad: se solicitan 2 de los 3 factores de la Autenticación Reforzada de Clientes (Strong Customer Authentication - SCA). Esto se traduce en una disminución del número de fraudes online y contribuye a aumentar la confianza de los usuarios a la hora de realizar pagos online.
Optimización de los procesos de pago: reducción de los tiempos necesarios en la ejecución de pagos, realizados de manera inmediata una vez se haya autorizado la operación.
Corrección inmediata de cualquier operación no autorizada y reducción de la responsabilidad del consumidor ante posibles fraudes. Con la nueva normativa PSD2, si se realiza un pago no autorizado, la responsabilidad del usuario se reduce a los primeros 50 euros antes de notificarlo, siendo 150 euros antes de esta normativa.
Más información y control sobre los datos: los consumidores tienen el control sobre sus datos financieros y pueden compartir con terceros para tener todas la información de sus cuentas corrientes en una misma plataforma, lo que facilita la gestión financiera.