Credential On File (COF)

¿Qué es una operación Credential On File (COF)?

Una operación Credential On File (COF) es una transacción en la que el comercio utiliza los datos de pago de un cliente guardados previamente, porque el titular de la tarjeta ha autorizado expresamente su almacenamiento y uso en futuras compras.

¿Cómo funciona una COF?

Los datos de la tarjeta (por ejemplo, número o token) se almacenan después de que el cliente los proporciona en una transacción inicial. El comercio puede reutilizar estos datos en compras posteriores sin que el cliente tenga que volver a introducirlos.

Existen dos tipos principales de transacciones COF:

• CIT (Customer Initiated Transaction): Son las transacciones iniciadas por el titular. El cliente autoriza directamente el pago usando datos guardados. 
• MIT (Merchant Initiated Transaction): Son las transacciones iniciadas por el comercio. De este modo, el comercio procesa el pago basándose en un acuerdo previo con el cliente, como suscripciones o pagos automáticos.

¿Por qué son importantes las COF?

Identificar correctamente las transacciones COF es clave en el marco de la normativa PSD2, ya que en los pagos iniciados por el comercio, el titular no se autentica en tiempo real. 

Por este motivo, es necesario aplicar protocolos de seguridad específicos que garanticen la protección de la operación. Si no se marcan correctamente como COF, las transacciones pueden ser rechazadas por el emisor, lo que afecta la experiencia del cliente y la operativa del negocio.

Un ejemplo habitual de este tipo de transacciones es una suscripción mensual a un servicio de streaming, en la que el comercio almacena de forma segura los datos de la tarjeta para realizar los cargos automáticos cada mes.