¿Qué es la tasa de intercambio?
La tasa de intercambio es una comisión por transacción que se aplica a cada pago realizado con tarjeta de crédito o débito. Forma parte de los costes que asumen los comercios por aceptar pagos con tarjeta y es establecida por las redes de tarjetas, como Visa o Mastercard, que definen los factores que influyen en su cálculo.
Esta comisión se paga entre el banco adquirente y el banco emisor, y no depende directamente del procesador de pagos.
Factores que influyen en la tasa de intercambio
Las tasas de intercambio no son fijas y pueden variar en función de varios elementos:
Tipo de tarjeta
Las tarjetas de crédito suelen tener tasas más altas que las de débito. Además, las tarjetas premium, de prepago o con programas de recompensas suelen implicar comisiones mayores.
Modalidad de pago
Las transacciones presenciales en punto de venta suelen tener tasas de intercambio más bajas que los pagos online o sin tarjeta física. Esto está directamente relacionado con el nivel de riesgo asociado a cada transacción.
Categoría del comerciante
El sector o actividad del comercio influye en la tasa aplicada, ya que algunos negocios se consideran de mayor riesgo.
Importe de la transacción
Cuando la tasa se calcula como un porcentaje, las transacciones de mayor valor generan una comisión absoluta más alta.
Región y normativa local
En algunos países o regiones existen límites regulatorios que establecen porcentajes máximos para las tasas de intercambio.
Modelos de tarifas de intercambio
Los procesadores de pagos utilizan distintos modelos para trasladar las tasas de intercambio a los comercios. Los principales son:
Tarifas de coste incrementado
El comercio paga la tasa de intercambio determinada por las redes de tarjetas más un margen establecido por el procesador de pagos. Puede ser un porcentaje fijo, una comisión por transacción o ambas opciones.
Tarifas por niveles
Las transacciones se agrupan en los siguientes niveles: qualified (transacciones estándar), midqualified (transacciones con un riesgo medio) y el nonqualified (transacciones con mayor riesgo). Cada nivel tiene una tarifa distinta según el riesgo, de modo que los costes son menos predecibles.
Tarifas fijas
El comercio paga un porcentaje o una comisión fija por transacción, independientemente del tipo de tarjeta o método de pago. Es un modelo sencillo y previsible, aunque suele resultar más caro a largo plazo.
Tarifas por suscripción
Modelo donde se paga una cuota mensual y se aplican comisiones por transacción más bajas. La tasa de intercambio sigue aplicándose, pero el margen del procesador suele ser fijo.
¿Quién regula las tasas de intercambio?
Las tasas de intercambio se rigen por la normativa europea, principalmente a través del Reglamento (UE) 2015/751, que establece los límites aplicables en todo el Espacio Económico Europeo (EEE). En España, el Banco de España supervisa y garantiza el cumplimiento de esta regulación, asegurando que los bancos y adquirentes respeten los topes establecidos y mantengan la transparencia en las comisiones aplicadas.
¿Dónde consultar las tarifas oficiales?
A continuación, te facilitamos los enlaces directos a las web de las marcas de tarjetas que te permiten descargar los PDF con las tarifas actualizadas por país, tipo de tarjeta y transacción, incluyendo España 2025.
