Ce este o bancă acceptantă
O bancă acceptantă, numită și “acquirer”, este instituția financiară care permite unei afaceri să accepte plăți cu cardul sau alte metode alternative de plată, fie într-un magazin fizic, fie online.
Rolul său principal este de a acționa ca legătură între comerciant și rețelele de plată, precum Visa și Mastercard, și banca emitentă a clientului. Astfel, se asigură că tranzacțiile sunt autorizate corect și că fondurile sunt decontate eficient între toate părțile implicate.
Funcțiile principale ale unei bănci acceptante
A acționa ca intermediar implică o serie de responsabilități pentru banca acceptantă:
1. Furnizarea infrastructurii pentru acceptarea plăților
Acceptantul oferă un cont de comerciant și/sau dispozitivele necesare pentru a accepta plăți în diferite canale: terminal POS fizic sau terminal de plăți online, de exemplu.
2. Gestionarea solicitărilor de plată
Atunci când un client efectuează o achiziție, banca acceptantă primește tranzacția și o trimite rețelei de plată corespunzătoare. Această rețea o va direcționa către banca emitentă pentru autorizare.
3. Coordonarea autorizării cu banca emitentă
Acceptantul gestionează comunicarea între comerciant și banca emitentă, informând comerciantul dacă tranzacția a fost aprobată sau respinsă. Nu decide asupra disponibilității fondurilor.
4. Decontarea fondurilor către comerciant
După autorizarea tranzacției, acceptantul coordonează decontarea, adică transferul banilor de la banca emitentă către contul comerciantului, aplicând comisioanele stabilite.
5. Gestionarea situațiilor neprevăzute
Banca acceptantă primește reclamații sau chargeback-uri de la banca emitentă și coordonează răspunsul comerciantului, revizuind documentația și dovezile. Dacă reclamația este validă, gestionează returnarea fondurilor către emitent, respectând procedurile rețelei de plată.
6. Asigurarea conformității cu reglementările
O parte din rolul băncii acceptante este să se asigure că comerciantul respectă normele și standardele de securitate, cum ar fi PCI DSS, esențiale pentru protejarea datelor deținătorului cardului.
Diferențe între banca acceptantă, banca emitentă și procesatorul de plăți
Banca acceptantă și banca emitentă au roluri complementare, dar foarte diferite în ecosistemul de plăți.
Banca emitentă reprezintă titularul cardului: gestionează contul, stabilește limitele de cheltuieli și decide dacă o tranzacție trebuie aprobată sau respinsă. Este responsabilă pentru validarea faptului că clientul are fonduri sau credit disponibile.
Banca acceptantă, în schimb, operează de partea comerciantului. Rolul său este să primească solicitările de plată, să le trimită rețelei corespunzătoare și, odată aprobate de emitent, să gestioneze decontarea fondurilor către afacere.
Procesatorul de plăți nu este o bancă, ci un furnizor tehnologic care conectează comercianți, bănci acceptante, bănci emitente și rețele de carduri. Rolul său este de a transmite informațiile tranzacției rapid, sigur și eficient, oferind în același timp instrumente suplimentare, cum ar fi prevenirea fraudelor, analiză sau rutare inteligentă a plăților.
Cu alte cuvinte, dacă băncile acceptantă și emitentă își asumă responsabilități financiare, procesatorul se concentrează pe partea tehnică și operațională care face posibilă tranzacția între părțile implicate.
