Rata de interschimb

Ce este rata de interschimb?

Rata de interschimb este o taxă per tranzacție aplicată fiecărei plăți efectuate cu card de credit sau debit. Face parte din costurile pe care comercianții le suportă pentru acceptarea plăților cu cardul și este stabilită de rețelele de carduri, cum ar fi Visa sau Mastercard, care definesc factorii ce influențează calculul acesteia.

Această taxă se plătește între banca achizitoare și banca emitentă și nu depinde direct de procesatorul de plăți.

Factori care influențează rata de interschimb

Ratele de interschimb nu sunt fixe și pot varia în funcție de mai mulți factori:

Tipul cardului

Cardurile de credit au, de obicei, rate mai mari decât cardurile de debit. În plus, cardurile premium, preplătite sau cu programe de recompense implică, de regulă, comisioane mai mari.

Modalitatea de plată

Tranzacțiile efectuate fizic la punctul de vânzare au, de obicei, rate de interschimb mai mici decât plățile online sau fără card fizic. Aceasta este direct legată de nivelul de risc asociat fiecărei tranzacții.

Categoria comerciantului

Sectorul sau activitatea comerciantului influențează rata aplicată, deoarece unele afaceri sunt considerate cu risc mai mare.

Suma tranzacției

Când rata este calculată ca procent, tranzacțiile de valoare mai mare generează o taxă absolută mai mare.

Regiunea și reglementările locale

În unele țări sau regiuni există limite de reglementare care stabilesc procente maxime pentru ratele de interschimb.

Modele de taxe de interschimb

Procesoarele de plăți folosesc diferite modele pentru a transmite ratele de interschimb comercianților. Principalele sunt:

Taxe cost-plus

Comercianții plătesc rata de interschimb stabilită de rețelele de carduri plus o marjă stabilită de procesatorul de plăți. Poate fi un procent fix, un comision per tranzacție sau ambele.

Taxe pe niveluri

Tranzacțiile sunt grupate în următoarele niveluri: qualified (tranzacții standard), mid-qualified (tranzacții cu risc mediu) și non-qualified (tranzacții cu risc mai mare). Fiecare nivel are o taxă diferită în funcție de risc, făcând costurile mai puțin previzibile.

Taxe fixe

Comercianții plătesc un procent sau un comision fix per tranzacție, indiferent de tipul cardului sau metode de plată. Este un model simplu și previzibil, dar de obicei mai costisitor pe termen lung.

Taxe prin abonament

Model în care se plătește o taxă lunară și se aplică comisioane mai mici per tranzacție. Rata de interschimb se aplică în continuare, dar marja procesatorului este, în general, fixă.

Cine reglementează ratele de interschimb?

Ratele de interschimb sunt reglementate de legislația europeană, în principal prin Regulamentul (UE) 2015/751, care stabilește limitele aplicabile în Spațiul Economic European (SEE). În Spania, Banca Spaniei supraveghează și asigură respectarea acestei reglementări, garantând că băncile și achizitorii respectă limitele stabilite și mențin transparența comisioanelor aplicate.

Unde se pot consulta tarifele oficiale?

Mai jos sunt linkuri directe către site-urile rețelelor de carduri, unde se pot descărca PDF-uri cu tarifele actualizate pe țară, tip de card și tranzacție, inclusiv Spania 2025:

• Tarife Visa Europe pentru rata de interschimb
• Tarife Mastercard Europe pentru rata de interschimb