Banco emisor

¿Qué es un banco emisor?

Un banco emisor, también conocido como emisor, es una entidad financiera que actúa como intermediario entre el titular de la tarjeta y la red de pagos, como Visa y Mastercard. 

Algunos bancos emisores también entregan directamente las tarjetas a sus clientes, ya sean físicas o virtuales, pero lo común es su papel como gestor de la relación financiera entre el usuario y la red de pagos.

Funciones principales de un banco emisor

Actuar como intermediario implica que el banco emisor tenga una serie de responsabilidades:

Autorización de pagos

Antes de que una compra se complete, verifica que el cliente tenga saldo disponible o crédito suficiente y decide si aprueba o rechaza la transacción.

Liquidación de transacciones

Tras la aprobación, el banco emisor facilita el traspaso de los fondos al banco adquirente para completar el pago del comercio.

Gestión de cuentas

Supervisa los límites de crédito o saldo, administra la cuenta del titular y asume la responsabilidad financiera ante impagos.

Resolución de devoluciones

Evalúa las reclamaciones de los clientes, como chargebacks o reembolsos, y determina si procede la devolución de los fondos. El banco emisor toma la decisión final y protege al cliente ante posibles transacciones no autorizadas, fraudes o reclamaciones.

Emisión de tarjetas

Tal y como hemos adelantado, existen algunos bancos emisores que también cubren la función de emitir sus propias tarjetas, de modo que las crean y entregan en formato físico o virtual.

Diferencias entre un banco emisor, un banco adquirente y la red de pagos

El banco emisor representa al titular de la tarjeta, mientras que el banco adquirente es la entidad que procesa los pagos para el comercio. Es decir, el emisor se encarga de gestionar la cuenta del cliente y autorizar las transacciones, y el adquirente recibe los fondos y los transfiere al comercio.

Por su parte, las redes de pagos, también conocidas como marcas, funcionan como la infraestructura que conecta emisores y adquirentes, permitiendo que los pagos se realicen de manera segura y eficiente en todo el mundo. La red no emite directamente las tarjetas ni administra las cuentas del titular; se encarga de facilitar la comunicación y la liquidación entre los bancos participantes.